Assurance emprunteur : les différentes offres en fonction des profils

Il est important de savoir que la souscription d'une assurance emprunteur n'est pas une obligation légale. Et pourtant, vous constaterez que les établissements de prêt refusent d'en accorder si vous ne pouvez garantir de pouvoir de couvrir vos mensualités, même en cas de défaillance dans les remboursements. L'assurance emprunteur devient dans ce cas incontournable, et il vous sera impossible d'obtenir un prêt sans en justifier, à moins que vous disposiez d'un solide capital ou d'un patrimoine à mettre en garantie.

En somme, l'assurance emprunteur est incontournable pour monter un solide dossier de prêt, surtout si vous ne justifiez d'aucune garantie.

L'assurance crédit est un produit qui est habituellement proposé par les assureurs au vu de son utilité. Le plus important est de bien choisir une assurance qui correspond à la fois à votre profil et vos moyens, ce qui n'est pas toujours facile au vu de la pléthore d'offres existante sur le marché. Fort heureusement, vous avez la possibilité de comparer facilement et rapidement les offres pour une assurance emprunteur, en utilisant les comparateurs d'assurance en ligne.

Cet outil pratique vous permet de déterminer les offres d'assurances qui correspondent à vos besoins sur la base de votre capacité d'emprunt, le montant que vous envisagez d'emprunter, la durée du prêt et le taux d'intérêt annuel associé.

Le profil est l'un des critères sur lesquels les organismes s'appuient pour déterminer votre assurance emprunteur. C'est d'ailleurs sur sa base qu'ils déterminent les spécificités de l'assurance et notamment : les garanties, des modalités d'application du contrat, les frais de dossier, le coût de l'assurance et surtout la quotité, qui correspond au pourcentage de l'emprunt couvert par l'assurance de prêt.

Outre les garanties obligatoires telles que la garantie décès et la perte totale d'autonomie, certaines assurances sont facultatives, mais peuvent être utiles, surtout si vous correspondez au profil prévu.

Selon votre profil emprunteur, vous pouvez de ce fait opter pour :

• une assurance emprunteur senior qui doit prendre en compte les limites d'âge pour la souscription, à savoir que certaines assurances vous permettent de souscrire à un âge plus avancé que celui prévu auprès de votre banque. Elle doit prévoir également une limite d'âge de cessation des garanties qui doit vous couvrir idéalement jusqu'à l'âge auquel vous aurez fini de rembourser l'emprunt. Généralement, les contrats d'assurance de prêt prévus par les banques peuvent couvrir jusqu'à 65 ans ou 70 ans. Dépassé cette limite, les options coûtent plus cher, même s'il est toujours possible de trouver des assureurs qui prévoient une garantie décès jusqu'à 90 ans,

• une assurance de prêt après cancer vous permettant d'être couvert que les risques de décès et d'invalidité au cours du contrat. Il est cependant important de préciser que cette assurance est particulièrement difficile à obtenir. En effet, les banques sont très exigeantes pour ce type de profil et il n'est pas rare qu'elles ajoutent une surprime ou excluent certains risques liés à la pathologie dans le contrat. C'est la raison pour laquelle vous devez être attentif aux différentes clauses pour éviter les mauvaises surprises en cas d'invalidité ou de dégradation de votre état de santé. Pour optimiser vos chances de bénéficier d'une assurance emprunteur malgré une pathologie, vous pouvez faire jouer le droit d'oubli qui permet à d'anciens malades de ne pas déclarer une maladie, passé un certain délai après l'arrêt de tout traitement actif. Par ailleurs, il est toujours possible de solliciter un encrêtement des surprimes pour les personnes malades sous certaines conditions et notamment en limitant le montant du prêt ou en respectant une limite d'âge,

• une assurance obésité ou anorexie vous permettant de profiter d'une assurance de crédit même si vous souffrez de l'un ou de l'autre de ces problèmes de santé. Encore une fois, c'est l'assureur qui fixe les seuils d'IMC (Indice de Masse Corporel) dans le cadre de l'octroi de cette assurance,

• une assurance de prêt fumeur dont le tarif sera adapté au niveau de risque auquel vous êtes soumis en tant que fumeur. Cette offre vous permet de couvrir votre crédit malgré le tabagisme et les risques qui y sont intrinsèquement liés pour votre santé. Du reste, sachez que vous avez la possibilité de changer d'offre ou au moins de modifier le contrat si vous avez arrêté de fumer depuis au moins 24 moins. Avant de signer le contrat, assurez-vous qu'une clause stipule cette possibilité,

• une assurance perte d'emploi qui prendra la relève en cas de perte d'emploi au cours du contrat de prêt. Il convient de rappeler que cette assurance s'applique uniquement à la perte d'emploi involontaire, ce qui signifie qu'elle ne peut être déclenchée en cas de démission, de rupture conventionnelle ou de licenciement pour faute. Par ailleurs, il faut remplir plusieurs conditions pour pouvoir y prétendre et notamment de justifier de l'assurance chômage,

• une assurance Invalidité permanente partielle, avec laquelle vous pouvez être couvert lorsque vous subissez une incapacité permanente et définitive impactant le paiement des mensualités. Généralement, cette assurance s'active lorsque le taux d'invalidité est compris entre 33 et 66 %.

La plupart du temps, chaque assureur définit ses propres conditions pour le déclenchement de cette assurance, raison pour laquelle il est conseillé de prêter attention aux clauses et de bien comparer les offres entre elles avant d'en choisir une.