Bon à savoir Prêt étudiant : que faut-il savoir avant d’emprunter ?

Ouvert aux étudiants à partir de 18 ans jusqu’à 28 ans, parfois plus, de nationalité française ou résidant en France depuis au moins 5 ans, le prêt étudiant nécessite de prouver son inscription dans un établissement d’enseignement supérieur, carte étudiante ou certificat de scolarité à l’appui. Certaines banques incluent les apprentis (même en dessous de 18 ans) ou leurs proposent des offres spécifiques. En cas de minorité, ce sont les représentants légaux qui contractent l'emprunt. Mais, en plus du statut d’étudiant, chaque banque fixe ses conditions, en imposant, par exemple, l'ouverture d'un compte dans son établissement. Une majorité d’entre elles exige un garant pour prendre le relai en cas de mensualités non remboursées. Il s’agit généralement des parents. D’ailleurs, solliciter un prêt auprès de leur banque pourrait en faciliter l’accès, avec un taux plus intéressant réservé aux enfants des clients. Endosser cette responsabilité implique néanmoins que le garant soit solvable, c’est-à-dire capable de respecter cet engagement. Aussi, sa situation financière et personnelle fera l’objet d’une étude approfondie de la part de l’établissement bancaire à l’issue de laquelle il pourrait requérir un autre garant. Autre condition parfois émise : la souscription d’une assurance décès-invalidité. Dans ce cas, le choix de l’organisme appartient à l’emprunteur. Pour un premier aperçu des offres en cours, consultez les sites internet des banques, elles proposent souvent une simulation en ligne. Ensuite, vous obtiendrez davantage de renseignements adaptés à votre situation, en prenant rendez-vous avec un conseiller en agence, sans vous engager pour autant.

En général, les banques proposent aux étudiants des prêts entre 1 000 et 50 000 euros, voire plus. Mais gare à l’emballement : n’empruntez pas la somme maximale proposée si elle excède vos besoins ! De toute façon, vous devrez évaluer le montant nécessaire et le justifier. Le montant varie aussi en fonction des perspectives professionnelles du futur diplômé. À ce titre, écoles de commerce ou d’ingénieurs captent davantage les faveurs des banques, ces cursus promettant une bonne insertion dans le monde du travail et des salaires d’embauches plus élevés que dans d’autres filières. Il existe même des partenariats privilégiés avec des établissements afin de faciliter l’inscription des étudiants. Prudence toutefois, certains racontent au média Les Echos Start les conséquences d’un emprunt signé « sans trop réfléchir » : choix de carrière contrariés, surendettement. Si un faible taux d’intérêt caractérise le prêt étudiant, celui-ci vous engage. Vous devrez le rembourser, quelle que soit votre situation à la fin de vos études. Décidé à sauter le pas ? L’élément à scruter pour comparer les offres c’est le taux annuel effectif global ou TAEG qui indique le coût total du crédit (remboursement du capital + intérêts + assurance + frais de dossier). Il varie de 0,80 à 3,90 % selon les banques, lesquelles, entre juin et octobre, affichent souvent des taux plus attractifs que le reste de l’année, parfois un taux zéro. Pour réduire le coût total, demandez un déblocage progressif du capital accordé. Par exemple, si vous empruntez 30 000 € sur trois années, vous pouvez débloquer 10 000 € par an et ne payer les intérêts que pour cette somme et non sur l’intégralité du montant. Seul bémol, on vous facturera sans doute cette option.

Le prêt étudiant se divise en deux parties : la période de franchise et la période de remboursement. Pendant vos études, vous bénéficiez d'une période de franchise (ou phase de différé) partielle ou totale. Durant la franchise partielle, vous remboursez les intérêts et les assurances de votre prêt chaque mois. Dans le cas de la franchise totale, vous ne payez que les assurances. Si vous avez le choix, privilégiez la franchise partielle. En effet, avec la franchise totale, les intérêts dus chaque année s'accumulent, donnant une somme qui s'ajoute au montant du capital emprunté, et qui produit à son tour des intérêts. À la fin de la période de franchise, généralement lorsque vous terminez vos études, débute la période de remboursement (phase d'amortissement) des fonds prêtés. Sachez que la période de franchise peut s'étaler de 2 à 7 ans. Et plus elle dure, plus la période de remboursement sera courte, augmentant le montant des mensualités à rembourser. Quoi qu’il en soit, le tout (franchise + remboursement) dépasse rarement 9 à 12 ans. Privilégiez un remboursement qui débute six mois après la fin des études laisse le temps de trouver un emploi. Mais, à tout moment, vous pourrez rembourser entièrement ou partiellement par anticipation. Pour un montant remboursé supérieur à 10 000 € sur une période de 12 mois, la banque peut vous faire régler une indemnité de remboursement anticipé. Celle-ci ne devra pas dépasser 1 % du montant du crédit si la durée restante du crédit est supérieure à un an ou 0,5 % dans le cas contraire. Vérifiez si le contrat précise cette disposition, contrat que vous devrez scruter attentivement pour poser à votre conseiller toutes vos questions. Par exemple, que se passe-t-il en cas de redoublement ? Quoi qu’il en soit, vous disposez toujours d'un délai de 14 jours calendaires à partir de la signature pour exercer votre droit de rétractation.